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O QUE É O CDB

A maneira mais simples de explicar o que é CDB (Certificado de Depósito Bancário) a alguém que ainda não conhece essa modalidade de renda fixa é dizer que se trata de um empréstimo que o investidor faz a um banco.

Transcorrido um período determinado, depois que o banco usou este empréstimo e o de diversos outros investidores, ele devolve o dinheiro acrescido de juros, também combinados anteriormente.

Para falar de uma maneira um pouco mais técnica, os CDBs são títulos que representam uma dívida do banco com o investidor. Parte dos valores captados através dos CDBs são usados para financiar crédito direto ao consumidor – cheque especial, por exemplo – giro para empresas e financiamentos de bens, como automóveis.

Os CDBs possuem uma data combinada de vencimento, que pode ser de 30 a 1080 dias. Caso o investidor deseje resgatar seu investimento em CDB antes desse período de vencimento, usaremos o termo “carência”, ou seja, o período mínimo de dias no qual o investidor deve permanecer com este CDB. Essa carência pode ser de duas formas, diretamente para o banco emissor que recomprará o CDB, ou através do mercado secundário, um serviço exclusivo da XP Investimentos/Equipe Trader, onde você negocia com outro investidor.

Com a Equipe Trader você pode investir a partir de R$ 3.000,00 em CDB.

QUAL É A RENTABILIDADE DO CDB?

Os rendimentos podem ser prefixados, pós-fixados ou flutuantes (indexados). Inclusive, pode haver mais de uma base para os juros: prevalece a que for mais vantajosa ao cliente.

Os CDBs rendem a partir de uma taxa bruta de juros anual, sem considerar a tributação.

Essa modalidade de investimento está atrelada ao CDI (pós), uma taxa derivada dos Certificados de Depósito Interbancários – fluxo de dinheiro entre bancos e que gira em torno de 14,14% a.a. (19/11/15) Veja a taxa atual no site da CETIP.

Ao escolher um CDB para investir, procure aquele que melhor se encaixa ao seu perfil, que pode ser de curto, médio ou longo prazo e conservador a mais arrojado. Existem CDBs com lastro para operações no mercado de ações e futuros, sendo muito comum e vantajoso colocá-los em garantia. As taxas do pré são em torno de 18,5% a.a. (13/11/15). As do pós você encontra a partir de 93% do CDI, chegando a 123% (consulte sempre nossos assessores ou invista clicando aqui).

Diferentemente da poupança, que só rende nos dias de aniversário dos respectivos depósitos, o rendimento do CDB é diário.

PARA QUEM É INDICADO O CDB?

O CDB é indicado para quem tem um perfil mais conservador ou para quem quer garantir o rendimento de uma parte, maior ou menor, de seu capital total, cujo restante pode estar em investimentos de maior risco.

É indicado para investimentos de curto a longo prazo, mas nunca é demais lembrar: se você resgatar seu investimento antes do tempo, a rentabilidade pode ser menor do que o planejado.

Se você já é cliente da Equipe Trader/XP Investimento é só acessar sua conta e ir em Investimentos → Renda Fixa → Aplicar → Filtrar e na sequência selecionar CDB. Como mostra a imagem abaixo.





Se você ainda não é nosso cliente, clique aqui e faça o seu cadastro! Assim você poderá seguir os passos anteriores e investir em CDB.

Acessando sua área de cliente, você pode verificar todas as opções de investimento disponíveis no momento.

QUAIS OS RISCOS DE INVESTIR EM CDB?

Como se trata de um empréstimo que você está fazendo a uma instituição bancária, o risco é muito baixo. Ainda que essa instituição vá à falência, valores até R$ 250 mil são garantidos pelo Fundo Garantidor de Crédito por CPF e por Instituição.

Outro risco é o investidor precisar do dinheiro antes do vencimento do CDB, o que reduz os juros e aumenta a incidência de imposto.

COMO É A TRIBUTAÇÃO DO CDB?

Eles são tributados com o imposto sobre operações financeiras (IOF) – para períodos inferiores à 30 dias, e todos sofrem incidência do Imposto de Renda na Fonte (IR) – Tabela regressiva de IR. Quanto mais tempo o investidor ficar com o CDB, menores serão as taxas, de acordo com uma tabela regressiva.

COMO FUNCIONA O CDB?

Os bancos precisam de dinheiro para financiar o cheque especial de seus clientes, o empréstimo para capital de giro de empresas e financiamento da compra de bens duráveis.

Para isso, eles contam com o empréstimo dos investidores interessados em CDB. Com o dinheiro do CDB, as instituições dão conta dessas movimentações e, ao final de um prazo, o dinheiro é devolvido ao cliente acrescido de juros previamente combinados, geralmente indexados pelo CDI, que poderão ser prefixados ou indexados pelo CDI ou Inflação.

Quanto maior o prazo do CDB, menor será a incidência de IOF e Imposto de Renda Retido na Fonte e maiores os juros recebidos, maximizando assim seu retorno no investimento.

QUAIS OS TIPOS DE CDB?

  • CDB prefixado: ideal para quem não quer correr nenhum tipo de risco no que diz respeito a quanto terá ao final do investimento. A taxa contratada é mantida independentemente da oscilação dos juros das movimentações entre os bancos. Os prefixados são indicados quando a taxa de juros está alta, mas com tendência de queda.
  • CDB pós-fixado: o risco deste CDB continua a ser baixo, porém você não sabe exatamente quanto será o seu lucro, pois ele está atrelado estritamente ao CDI, à taxa relativa às movimentações interbancárias. Este é o tipo mais comum. Indicado para quando a tendência da taxa é subir ou permanecer alta.
  • CDB indexado a um índice da inflação: o CDB que paga um índice de inflação mais juros é indicado para quem quer proteger o poder de compra no longo prazo e ainda obter um ganho real.

QUAIS SÃO AS VANTAGENS E DESVANTAGENS DO CDB?

Vantagens

  • Baixíssimo risco
  • Liquidez que poderá ser diária
  • Segurança (garantido pelo FGC até 250 mil reais por CPF e Instituição)
  • Possibilidade de investimento a partir de R$ 3.000,00
  • Rendimentos acima da Caderneta de poupança

Desvantagens

  • Imposto de Renda Retido na Fonte (em períodos curtos)
  • IOF maior no caso de resgate antes do prazo (para resgates inferiores à 30 dias).
  • Há uma pequena taxa de custódia mensal para investimentos totais na XP/Equipe Trader inferiores a R$ 300 mil

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